Frais cachés : décryptage des tarifs des banques et des CGP

Introduction

Dans un environnement financier où les offres bancaires et les services de gestion de patrimoine se multiplient, les frais cachés constituent une réalité souvent ignorée. Pourtant, ces coûts non visibles peuvent significativement réduire la performance de vos placements et grever vos budgets. Que vous soyez client d’une banque traditionnelle ou que vous ayez recours aux services d’un Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP), il est essentiel de comprendre les frais que vous payez réellement.

1. Frais bancaires : comment les repérer et les comprendre

Les banques, qu’elles soient traditionnelles ou en ligne, facturent divers frais à leurs clients. Si certains frais sont évidents (frais de tenue de compte, frais de carte bancaire), d’autres sont moins transparents et passent souvent inaperçus.

Les différents types de frais bancaires

Voici une liste des frais cachés que vous pourriez rencontrer avec votre banque :

Frais d’inactivité : Certaines banques facturent des frais si votre compte reste inactif pendant une certaine période.
Frais de découvert : Outre les intérêts appliqués sur votre découvert, des frais peuvent être ajoutés pour chaque utilisation du découvert.
Frais de virement hors zone SEPA : Si vous effectuez des virements vers des pays hors de l’espace SEPA, des frais supplémentaires peuvent s’appliquer.
Commissions sur retrait à l’étranger : Lorsque vous retirez de l’argent à l’étranger, des commissions souvent élevées peuvent être facturées.
Frais sur produits d’épargne : Certains produits d’épargne, comme les comptes à terme, peuvent inclure des frais de gestion annuels peu visibles.

Exemple :
Imaginons que vous ayez un compte bancaire inactif depuis 6 mois. Votre banque peut vous facturer 5 € par mois sans que vous en soyez nécessairement informé immédiatement. Sur un an, cela représente 60 €, soit une somme non négligeable qui aurait pu être évitée si vous aviez pris le temps de réactiver votre compte ou de le fermer.

Comment éviter ces frais cachés ?

Lisez les brochures tarifaires : Avant de souscrire à une offre, assurez-vous de lire la brochure tarifaire complète de la banque.
Utilisez des banques en ligne : Elles proposent généralement des frais plus transparents et réduits par rapport aux banques traditionnelles.
Demandez des relevés clairs : N’hésitez pas à contacter votre banque pour obtenir des explications détaillées sur les frais qui vous sont prélevés.

2. Les frais des Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP)

Les Conseillers en Gestion de Patrimoine (CGP) sont des experts qui aident à optimiser vos investissements et à préparer vos projets financiers à long terme. Cependant, les services des CGP ne sont pas gratuits et peuvent inclure des frais cachés qui réduisent la performance de vos placements.

Les différents types de frais des CGP

Voici les principaux frais à surveiller lorsque vous travaillez avec un CGP :

Frais d’entrée : Ils correspondent à un pourcentage que le CGP prélève sur chaque nouveau placement que vous effectuez.
Frais de gestion : Prélevés annuellement, ils couvrent les coûts de gestion des produits financiers que le CGP vous recommande.
Frais de surperformance : Si votre CGP parvient à dépasser un certain objectif de rendement, il peut facturer un pourcentage sur cette surperformance.
Frais de sortie : Ils sont appliqués lorsque vous vendez ou retirez des fonds de certains produits d’investissement.

Exemple concret :
Si vous investissez 10 000 € dans un produit recommandé par un CGP avec des frais d’entrée de 2 %, vous paierez immédiatement 200 € de frais, réduisant ainsi votre montant investi à 9 800 €. Sur le long terme, ces frais peuvent avoir un impact significatif sur la performance globale de vos investissements.

Comment réduire les frais des CGP ?

Négociez les frais : Certains CGP sont disposés à réduire les frais d’entrée ou de gestion, surtout si vous avez des montants importants à investir.
Comparez plusieurs CGP : Les frais peuvent varier d’un conseiller à l’autre. Prenez le temps de comparer plusieurs offres avant de faire votre choix.
Privilégiez les CGP indépendants : Ils ne sont pas liés à une institution financière et sont souvent plus transparents sur les frais.

3. L’impact des frais cachés sur vos placements

Les frais cachés peuvent considérablement affecter la rentabilité de vos placements à long terme. Même un pourcentage minime de frais peut, sur plusieurs années, réduire vos rendements.

L’effet des frais sur un investissement de long terme

Prenons un exemple :
Si vous investissez 10 000 € avec un rendement annuel de 5 % sur 20 ans, sans frais, votre investissement vaudra environ 26 532 €. Mais si vous subissez des frais annuels de 1 %, la valeur finale de votre investissement ne sera que de 22 019 €, soit une différence de plus de 4 500 €.

L’importance de surveiller et limiter les frais

Pour maximiser vos rendements, il est crucial de minimiser les frais cachés. Voici quelques conseils pour y parvenir :

Investissez dans des ETF à faibles coûts : Les fonds indiciels (ETF) ont des frais de gestion généralement beaucoup plus bas que les fonds actifs.
Évitez les produits trop complexes : Certains produits financiers, comme les fonds structurés, peuvent inclure des frais cachés difficiles à déceler.
Utilisez des plateformes d’investissement en ligne : Elles offrent souvent des frais réduits par rapport aux institutions financières traditionnelles.

4. Les banques en ligne : une solution pour réduire les frais cachés ?

Les banques en ligne se présentent comme une alternative attrayante aux banques traditionnelles, en promettant des frais réduits et une plus grande transparence. Mais sont-elles réellement plus économiques ?

Avantages des banques en ligne

Frais de tenue de compte réduits voire inexistants : De nombreuses banques en ligne proposent des comptes courants sans frais de gestion.
Pas de commissions sur les virements ou les retraits : Contrairement aux banques traditionnelles, les banques en ligne facturent rarement des frais pour les opérations de base.
Frais sur les placements plus transparents : Les produits d’investissement proposés par les banques en ligne, comme les assurances-vie ou les comptes-titres, ont souvent des frais de gestion réduits.

Points à surveiller

Cependant, toutes les banques en ligne ne sont pas exemptes de frais cachés. Il est donc important de rester vigilant et de vérifier :

Les frais de retrait à l’étranger : Certaines banques en ligne appliquent des commissions sur les retraits hors zone euro.
Les frais de carte bancaire : Si certaines cartes sont gratuites, d’autres peuvent être payantes après une période promotionnelle.

Personnellement, j’ai choisi d’utiliser deux banques en ligne. Ma principale est Trade Republic, où je transfère notamment de l’argent pour mes dépenses non essentielles, comme les loisirs, et où j’investis un minimum de 50 € pour profiter du cashback (j’ai d’ailleurs rédigé un article complet sur Trade Republic que vous pouvez consulter ici). L’autre est Revolut, que j’utilise principalement pour épargner en vue de mes petits projets, ainsi que pour gérer mon compte joint avec ma compagne.

5. Comment éviter les frais cachés : conseils pratiques

Éviter les frais cachés demande de la vigilance et une bonne connaissance des services financiers que vous utilisez. Voici quelques conseils pour vous aider à mieux gérer vos finances :

Utilisez des comparateurs en ligne : Ils vous permettent de comparer rapidement les frais des différentes banques et CGP.
Demandez des explications détaillées à votre banque ou CGP : Si vous ne comprenez pas un frais sur votre relevé, n’hésitez pas à poser des questions.
Passez en revue vos relevés bancaires régulièrement : Identifiez les frais récurrents et vérifiez s’ils peuvent être réduits ou éliminés.
Optez pour des produits financiers simples : Les produits complexes cachent souvent des frais plus élevés. Privilégiez des solutions d’investissement claires et transparentes.

Questions fréquentes

1. Quels sont les principaux frais cachés des banques ?
Les principaux frais cachés des banques incluent les frais d’inactivité, les frais de découvert, les commissions sur retraits à l’étranger, et les frais de virement hors zone SEPA.

2. Comment repérer les frais cachés des CGP ?
Les CGP peuvent facturer des frais d’entrée, des frais de gestion annuels, des frais de surperformance, et des frais de sortie sur certains produits d’investissement. Il est important de demander des détails avant de signer un contrat.

3. Les banques en ligne ont-elles des frais cachés ?
Certaines banques en ligne facturent des commissions sur les retraits à l’étranger ou des frais après une période promotionnelle. Toutefois, elles restent généralement plus transparentes que les banques traditionnelles.

4. Est-il possible de négocier les frais avec un CGP ?
Oui, il est souvent possible de négocier les frais des CGP, surtout si vous avez des montants importants à investir.

Conclusion

Les frais cachés des banques et des CGP peuvent significativement impacter vos finances à long terme. Il est crucial de rester informé et vigilant face à ces coûts souvent dissimulés. En adoptant une approche proactive, en comparant les offres et en négociant les frais, vous pouvez limiter leur impact sur vos placements et optimiser votre gestion patrimoniale.